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Đánh bạc(www.84vng.com):周评 | 大养老小思考:做成事,以及可持续地做成事!

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过去一周,发生两件事,一个事关养老,一个事关看病,都是老龄化下牵一发动全身的国民议题。

首先是时隔6个多月后的11月4日,人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等五部门联合发布《个人养老金实施办法》,给出了细化执行的操作指南,对彼时国务院出台个人养老金制度进行了call back。

其次,11月1日正式发布的2023年度北京普惠健康保的参保人数突破100万。兼容了京惠保、实现一城一保并得到政府全力护航的北京普惠健康保,获客气势如虹。

养老和看病,都属于“大养老”的赛道,在势大力沉的老龄化倒逼下,纷纷提速。这一方面是好事,未雨绸缪,及早建立兜住大多数人需求的制度和机制;另一方面,要实现内生的可持续发展,必须内嵌于市场之中,做到尊重市场,认识市场,敬畏市场,而不是存有“人定胜天”的侥幸。

个人养老金的近忧

五部门的《办法》,对个人养老金的参加流程、账户管理、准入和产品、信披和监管都做出了具体规定,这预示了个人养老金正在从设计向实务快速过渡。

银行、保险和基金这三大机构,也都快马加鞭参与到这一混业竞争之中。银行握有账户这一极大优势,养老理财和养老储蓄的动作频频;基金在投研和规模上领先,养老基金被寄予厚望;保险的税优“特权”被稀释,但线下保障和打通医疗的护城河仍存。可以说,个人养老市场广阔,群雄逐鹿,摩拳擦掌。就待一声令下,跑步入场。

但“前景”变成“钱景”,并非线性这么简单。在税优这个关键环节上,并没有看到足够的激励,甚至还存在“负激励”。因为6万元免征额和专项附加扣除,大量中低收入群体基本上被“豁免”在个税缴纳之外,这就使得在养老金领取环节3%的个税税率,成了“无中生有”的负担。他们如果把这笔钱用于别处的投资,本来是完全不用交税的。

对中高收入群体而言,这个税优有一定激励作用,但是否触发明显的用脚投票效应,还有待观察。毕竟,长期投资是要让渡时间成本和要求风险对价的,回报在高收益和低风险之间找到那个打动投资者的平衡点,并不容易。

个人养老市场,还是要靠好产品说话。

惠民保的远虑

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老龄化硬币的另一面,是人类进入长寿时代,带病养老将是新常态,养老和医疗是刚需,也是消费的大头。

医疗成本,从长期看,是一直上涨的。保险是对冲这一风险的、经过历史和实践检验的最佳产品,但这需要大数法则的精算,需要市场规律的制约,需要避免为了“惠民”而上头,做出种种偏离“市场正确”的一种承诺。

惠民保自诞生以来,一直面临着这样的质疑,甚至包括监管。随着惠民保遍地开花,从商业创新到跟政府捆绑愈紧,这样做,好处是声誉得到背书,获客能力大大提高,并对供应商形成议价权;隐忧则是可持续性。

天下没有免费的午餐。如果一款产品到了闭眼买的地步,就会总觉得哪里不对,这并不是杞人忧天。惠民保横空出世的三年,总的来说,就是门槛越来越低,保障越来越高,风险和价格不匹配,虽然有上述跟政府捆绑所带来的独享优势和规模优势,但道德风险是真实存在的,一旦获客成本高过阈值,这套自洽的商业模式是无法持续支撑的。

在医保和商保之间,惠民保如何精准识别自己的细分市场并妥善处理好边界,这不仅是指产品之间的边界,也同样是指市场与政府的边界。我们希望惠民保是个长线产品,是个在定价和保障方面取得平衡的产品,而不是热闹个五年八年的网红产品。

毕竟,惠民保不是医保,财政都干不了的事,企业也干不动。

供销社式“幻象”

过去一周,在全社会出圈的,无疑是供销社。伴随着新闻的发酵和资本市场的炒作,这一极具计划经济色彩的词汇,彻底点燃了公众的情绪,有人紧张,有人好奇,有人嘻嘻哈哈。

广场情绪无所不在。今时今日,供销社早已不是那个在计划经济时代统购统销的巨无霸,而只是市场主体中的一员,它不可能引发什么歇斯底里的反响。

由彼及此,被误读的供销社,或者被一厢情愿投射的供销社,其实在个人养老金和惠民保身上,也能看到这种词义引发的幻象,从而造成简单或先入为主的理解。

个人养老金和惠民保都是好事,都是惠及大多数人的良策,但这并不意味着它们就如大众所想,能够撒豆成兵,能够在市场上自然而然地成长。有时候,好的制度和机制,反而是需要让渡利益,付出成本的。

做成事,持续的做成事,终究靠的是制度和文化,以及恰到好处的利益激励。

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